Respuestas sobre hipotecas | Oficina para la Protección Financiera del Consumidor

Administrador de préstamos

El administrador de su préstamo es la compañía que le envía los estados de cuenta de su hipoteca. El administrador también las tareas del día a día del manejo de su préstamo. Tipicamente, también proceso sus pagos, responde a las preguntas o dudas de los prestamistas, mantiene un seguimiento de los intereses pagados y maneja su cuenta escrow o de depósitos en garantía (si es que usted tiene una). El administrador también podría, bajo ciertas circunstancias, comenzar un proceso de “foreclosure” o ejecución hipotecaria. El administrador podría ser la misma compañía que originalmente le otorgó su préstamo.

Ajustable 5/1

Una 5/1 “adjustable rate mortgage”, ARM, o hipoteca de tasa ajustable, es un préstamo en el cual, el “5” representa el número de años durante los cuales la tasa de interés inicial se mantendrá fija, mientras el “1” representa las veces que la tasa de interés se ajustará, una vez que el período inicial de cinco años termine. Los períodos de tasa fija más comunes son de 3, 5, 7 y 10 años, y “1” es el período de ajuste más común. Es importante hacer preguntas y leer cuidadosamente el contrato, si usted está evaluando obtener una ARM.

Sepa más sobre cómo las tasas ajustables cambian.

Amortización

Amortización significa cancelar un préstamo dentro de un plazo, haciendo pagos regularmente, de forma tal que el monto que debe se reduzca con cada pago que haga. La mayoría de los préstamos para vivienda se amortizan, sin embargo, algunos préstamos de hipotecas no se amortizan completamente, lo que significa que usted deberá dinero, aún después de haber hecho todos sus pagos.

Algunos préstamos para vivienda permiten pagos que solamente cubran el monto de los intereses o inclusive, menos de ese monto. Si los pagos son menos que el monto de los intereses vencidos cada mes, el saldo de la hipoteca crecerá en vez de reducirse. Esto se conoce como amortización negativa. Otros programas de préstamos que no se amorticen por completo podrían requerir un pago grande, global, conocido como “balloon payment”, al final del plazo del préstamo. Asegúrese de saber qué tipo de préstamo está usted obteniendo.

Conozca más sobre el proceso de comprar vivienda.

Aplazamiento de pagos

El aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado es cuando su administrador hipotecario le permite temporalmente, pagar la hipoteca a una tasa menor, o dejar de pagar la hipoteca.

Apreciación de hipoteca compartida

En una hipoteca de apreciación compartida, usted acepta darle al prestamista una parte de cualquier aumento en el valor de su vivienda.

Asociación de propietarios

Una “homeowners’ association," HOA, o asociación de propietarios, se forma típicamente para manejar gastos compartidos de un conjunto o comunidad organizada, tales como, jardinería y otros costos de mantenimiento. El condominio de una HOA asume otras responsabilidades que pueden incluir, por ejemplo, el mantenimiento de las vías de entrada, de las áreas comunes y de los techos.

Obtenga más información sobre cómo los deberes con la asociación de propietarios podrían aparecer en el estado de cuenta de su hipoteca.

Capital

El capital o principal, en inglés “equity” o “principal”, es el monto del préstamo de hipoteca que usted debe pagar. Sus pagos mensuales incluyen una porción de ese capital. Cuando hace un pago al capital, el prestatario debe menos y también pagará menos intereses gracias al menor tamaño del préstamo.

Entienda la diferencia entre la tasa de interés y el capital.

Característica de pago inmediato

La Divulgación de Cierre tiene una declaración que dice "Su préstamo tiene una característica de pago inmediato exigible", que se marca "sí" o "no". Una característica de pago inmediato exigible permite al prestamista exigirle el reembolso anticipado del préstamo.

Cargos por intereses prepagados

Los cargos por intereses prepagados son cargos que deben pagarse en la fecha de cierre por concepto de intereses diarios, que se acumulan sobre su préstamo entre la fecha de cierre y el período cubierto por su primer pago mensual de hipoteca.

Cargos por servicios de títulos

Los cargos por servicios de títulos forman parte de los costos de cierre que usted paga cuando obtiene una hipoteca. Cuando usted compra una vivienda, recibe un documento que se conoce comúnmente como escritura (deed), el cual muestra que el vendedor ha transferido legalmente la propiedad o título de la misma a usted. Los cargos por servicios de títulos son costos relacionados con la emisión de una póliza de seguro de título para el prestamista.

Cofirmante o coprestatario

Un cofirmante o coprestatario es alguien que acepta la responsabilidad de pagar junto a usted un préstamo de hipoteca. Esta persona está obligada a hacer cualquier pago e inclusive, a cancelar el monto total del préstamo, si usted no paga. Algunos programas de hipotecas distinguen al cofirmante como alguien cuyo nombre no está en el título de la propiedad y no tiene ningún interés sobre la propiedad hipotecada. Contar con un cofirmante o coprestatario en su préstamo de hipoteca le da mayores seguridades a su prestamista de que el mismo será pagado. Sin embargo, el récord crediticio y las finanzas de su cofirmante o coprestatario estarán en riesgo si usted no paga el préstamo.

Conozca más sobre el proceso de comprar vivienda.

Costo de registro gubernamental

Los cargos de registro gubernamental son cargos que cobran los organismos de los gobiernos estatales y locales por registrar legalmente su escritura, su hipoteca y los documentos relacionados con su préstamo hipotecario.

Costos de cierre de hipoteca

Los costos de cierre de hipoteca son todos los costos que usted pagará durante ese proceso. Estos incluyen cargos por iniciación del préstamo, tarifas de tasación, costo de informes de crédito, tarifas por seguro del título y cualquiera otra tarifa que su prestamista exija o que se pague como parte de cualquier transacción relacionada con una hipoteca de bienes raíces. Los prestamistas están obligados a entregarle una lista de estos costos en la Estimación del préstamo.

Sepa más sobre lo que sucede durante el cierre.

Cuenta escrow o de depósito en garantía

Una cuenta “escrow” o cuenta de depósitos en garantía, conocida también como cuenta de retención, es una cuenta que abre el prestamista para pagar ciertos gastos relacionados con la propiedad, tales como impuestos y seguro de propietario. Una parte de su mensualidad va a esta cuenta. Si su hipoteca no tiene una cuenta escrow, usted está pagando estos gastos de la propiedad directamente.

Sepa cómo la cuenta escrow afecta la mensualidad de su hipoteca.

Cuotas de la asociación de propietarios

Si usted está interesado en comprar un condominio, una propiedad compartida o una vivienda en algún conjunto u otra comunidad organizada con servicios compartidos, usted tendrá que pagar tarifas de condominio o cuotas de la “homeowners’ association”, HOA, o asociación de propietarios. Estas cuotas varían ampliamente. Las cuotas de condominio o de asociación de propietarios se pagan aparte de su pago mensual de hipoteca. Si usted deja de pagar estas cuotas, podría ser objeto de intentos de cobranzas por parte de la asociación de propietarios, e inclusive, podría enfrentar un “foreclosure” o ejecución hipotecaria.

Conozca más sobre el proceso de comprar vivienda.

Declaración de cierre

La Declaración de cierre es una planilla obligatoria de cinco páginas que ofrece los detalles finales del préstamo de hipoteca que usted ha seleccionado. La misma incluye los términos del préstamo, el monto proyectado de sus pagos mensuales, y cuanto pagará usted en tarifas y otros costos para obtener su hipoteca.

Sepa cómo asegurarse de que todos los detalles del préstamo en su Declaración de cierre estén correctos.

Declaración de Cierre HUD-1

La Declaración de Cierre HUD-1 es un documento que enumera todos los cargos y créditos al comprador y al vendedor, en una negociación de bienes raíces, o todos los cargos en la refinanciación de una hipoteca. Usted recibirá una Declaración HUD-1 si solicitó una hipoteca o hipoteca inversa, el 3 de octubre de 2015 o antes de esa fecha.

Averigüe cuándo recibirá una Declaración HUD-1.

Depósito de buena fe

El depósito de buena fe o depósito de arras, es hecho por un comprador para mostrar buena fe o disposición hacia un contrato firmado para la compra de una vivienda. El depósito es retenido por el vendedor o algún tercero, como un agente de bienes raíces o compañía de títulos inmobiliarios. Si la venta de la vivienda se finaliza o “cierra”, el depósito de buena fe podría usarse para pagar los costos de cierre o como parte de la cuota inicial. Si el contrato se rompe por alguna razón aceptable, el depósito de buena fe es devuelto al comprador. En caso de que el comprador no actúe de buena fe, el depósito podría ser confiscado y pagado al vendedor.

Conozca más sobre el proceso de comprar vivienda.

Depósito escrow inicial

Un depósito inicial escrow o en garantía es la cantidad que usted paga en el momento del cierre del préstamo para abrir su cuenta escrow o cuenta de depósito en garantía, si así se lo exige su prestamista.

Derecho de rescición

El derecho de rescisión se refiere al derecho que tienen los consumidores de cancelar ciertos tipos de préstamos. Si está comprando una vivienda, una vez que los documentos de cierre estén firmados, usted yo no tendrá el derecho a rescindir el préstamo. Sin embargo, si está refinanciando una hipoteca, tendrá hasta la media noche, del tercer día hábil luego de hecha la transacción, para rescindir el contrato de la hipoteca. El conteo de los tres días comienza cuando usted firma el contrato del crédito (usualmente, conocido como “promisory note” o pagaré), usted recibirá una planilla de Divulgación de Veracidad en el Préstamo, y dos copias de una notificación donde se explica su derecho a rescindir.

Ejecución hipotecaria (foreclosure)

El “foreclosure” o ejecución hipotecaria ocurre cuando el prestamista recupera la propiedad debido a que el propietario de una vivienda deja de hacer los pagos de una hipoteca. En algunos estados, el prestatario deberá ir a una corte para poder ejecutar un “foreclosure” sobre su propiedad (conocida como ejecución hipotecaria judicial), mientras en otros, el proceso no requerirá ir a una corte (ejecución hipotecaria no judicial). Generalmente, los prestamistas deben ser notificados si algún prestamista ha comenzado el proceso de ejecución en su contra. Existen normas Federales que podrían regular cuando un “foreclosure” podría comenzar.

Si le preocupa ser objeto de una ejecución hipotecaria, sepa cómo encontrar ayuda.

Escritura en lugar de ejecución hipotecaria

Una escritura en lugar de una ejecución hipotecaria (deed-in-lieu of foreclosure) es un arreglo en virtud del cual usted voluntariamente entrega la propiedad de su vivienda al prestamista para evitar el proceso de ejecución hipotecaria.

Estimación de préstamo

La Estimación del Préstamo es un formulario de tres páginas que usted recibe después de solicitar una hipoteca.

Estimado de Buena Fe

Un Estimado de Buena Fe, también conocido como GFE (por sus siglas en inglés), es un formulario que el prestamista debe entregarle cuando usted solicita una hipoteca inversa. El GFE enumera cierta información básica acerca de los términos de la oferta del préstamo de hipoteca inversa.

Sepa cuándo recibirá usted un Estimado de Buena Fe o GFE.

Fannie Mae

La “Federal National Mortgage Association”, o Asociación Federal Nacional Hipotecaria, conocida como Fannie Mae, compra y respalda hipotecas a instituciones prestamistas en un esfuerzo por aumentar el acceso de los consumidores a préstamos que puedan pagar. Fannie Mae no es una agencia federal. Es una empresa patrocinada por el gobierno, bajo la tutela de la “Federal Housing Finance Agency”, FHFA, o Agencia Federal para el Financiamiento de la Vivienda.

Sepa más acerca de los préstamos convencionales.

Financiación PACE

La financiación PACE proporciona una manera de pagar por mejoras a la eficiencia energética de la propiedad.

Financiamiento por el vendedor

El financiamiento del vendedor es un préstamo que el vendedor de la vivienda le otorga a usted.

Freddie Mac

La “Federal Home Loan Mortgage Corporation”, o Corporación Federal de Préstamos de Hipotecas, conocida como Freddie Mac, es una corporación privada fundada por el Congreso de la nación. Su misión es promover estabilidad y accesibilidad de los consumidores al mercado de bienes raíces, a través de la compra de hipotecas a bancos y otros prestamistas. La corporación se encuentra actualmente bajo la tutela de la “Federal Housing Finance Agency”, FHFA, o Agencia Federal para el Financiamiento de la Vivienda.

Sepa más acerca de los préstamos convencionales.

Gastos mensuales

Los gastos mensuales representan cuánto gasta usted cada mes. Pueden incluir, sin limitarse a éstos, los compromisos recurrentes como los pagos de renta o hipoteca, de servicios públicos, manutención de menores y seguros, además de reglones esenciales como alimentos. La mayoría de estos compromisos tienen una fecha fija de vencimiento.

Revise sus gastos mensuales con esta tabla de control de gastos.

Hipoteca

Una hipoteca es un acuerdo entre usted y el prestamista, que le permitirá tomar dinero prestado para comprar o refinanciar una vivienda, y da el derecho al prestamista de tomar su propiedad, si usted no paga el dinero que le ha prestado.

Si usted está listo para tomar una hipoteca, sepa más acerca de cómo comprar una vivienda.

Hipoteca calificada

Una Hipoteca calificada es una categoría de préstamos que tienen ciertas características, más estables, y que brindan una mayor probabilidad de que usted pueda hacer los pagos de su préstamo.

Hipoteca de mayor riesgo

Cuando los prestamistas usan el término “subprime mortgage” o hipoteca de mayor riesgo, generalmente, se refieren a programas de préstamos, frecuentemente con tasas de interés más altas, para prestatarios quienes no califiquen para obtener un “prime loan” o préstamo de bajo riesgo.

Conozca más sobre el proceso de comprar vivienda.

Hipoteca de Tasa Ajustable (ARM, siglas en inglés)

Una “adjustable rate mortgage”, ARM, o hipoteca con tasa de interés ajustable es un tipo de préstamo en el que la tasa de interés podría cambiar usualmente debido a los cambios del índice de tasa de interés. Su mensualidad subirá o bajará, dependiendo de la duración del plazo introductorio del préstamo, cualquier límite de tasa, y el índice de la tasa de interés. Bajo una ARM, tanto la tasa de interés, como la mensualidad, podrían ser al principio más baja que las de una hipoteca de tasa fija, sin embargo, ambas podrían incrementarse substancialmente.

Sepa más acerca de cómo funcionan las ARM y qué debe usted considerar sobre ellas.

Hipoteca de Tasa Fija

Una “fixed-rate mortgage” o hipoteca con tasa fija, es un tipo de préstamo para vivienda en el cual, la tasa de interés es calculada al momento en que usted obtiene el préstamo y la misma nunca cambiará mientras dure el plazo del mismo.

Sepa más acerca de cómo funcionan las hipotecas de tasa fija y qué considerar sobre ellas.

Hipoteca inversa

Un préstamo de hipoteca inversa permite a los propietarios de vivienda, de 62 o más años, pedir dinero prestado, usando el capital acumulado en dicha vivienda como garantía. Se le llama hipoteca inversa porque, en vez de pagar al prestamista, usted recibe dinero de éste. Ese dinero que recibe, más los intereses que le cobran, aumentan cada mes el saldo de su préstamo. La mayoría de las hipotecas inversas son denominadas Hipotecas para la Conversión del Capital Acumulado en la Vivienda, o HECM por sus siglas en inglés.

Sepa qué debe considerar antes de solicitar una hipoteca inversa.

Historial de crédito

El historial de crédito o crediticio es el récord de sus cuentas de crédito y de su historia de pagos puntuales, tal y como aparecen en su informe de crédito. Las compañías de informes de crédito recolectan y actualizan la información de su récord de crédito y luego lo proveen para que otros negocios lo usen para tomar decisiones sobre usted. Los informes de crédito contienen información de su actividad y situación crediticia actual, tal como su historia de pago de préstamos y el estatus de sus cuentas de crédito.

Sepa más acerca de cómo revisar su historial crediticio antes de comprar una vivienda.

HUD

Son las siglas del “Department of Housing and Urban Development” o Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano, una agencia del gobierno que ayuda a la gente a obtener y mantener viviendas de calidad, a un costo accesible. También entrena y patrocina consejeros de vivienda a lo largo y ancho del país. Un consejero de vivienda, aprobado por el HUD puede ayudarle a entender y evaluar cuáles opciones tiene.

Encuentre un consejero aprobado por el HUD.

Impuesto sobre la propiedad

Los impuestos a la propiedad son cobrados por las autoridades locales, típicamente a nivel del municipio, y se basan en el valor de la propiedad. Los impuestos a la propiedad son frecuentemente cobrados en la mensualidad de la hipoteca del propietario y luego cancelados a la autoridad respectiva, una o más veces cada año. Esta operación se denomina cuenta “escrow” o cuenta de depósito en garantía. Si el préstamo no tiene una cuenta “escrow” significa que el propietario pagará directamente los impuestos a la propiedad.

Conozca más sobre el proceso de comprar vivienda.

Indice

El índice es un tipo de interés referencial que refleja las condiciones generales del mercado. Los cambios en el índice están basados en el mercado. Estos cambios, junto al margen de su préstamo, determinarán los cambios en su tasa de interés, si usted tiene un préstamo de hipoteca con tasa ajustable.

Entienda cómo el índice afecta la tasa interés de una hipoteca con tasa ajustable.

Indice de relación deuda – ingresos

Su “debt-to-income ratio” o índice de relación deuda – ingresos, es igual a la suma de todos sus pagos de deuda del mes, dividida entre su ingreso bruto mensual. El resultado es un número que los prestamistas usan para medir su capacidad para manejar las mensualidades necesarias para pagar el dinero que planea pedir prestado.
Sepa cómo calcular su índice deuda – ingreso.

Informe de crédito

Un informe de crédito es una declaración que contiene información acerca de su actividad crediticia y de su situación actual de crédito, como el historial de pago de sus préstamos y el estado de sus cuentas de crédito. Los prestamistas usan la información de sus informes de crédito para determinar si usted califica para algún préstamo, y para definir la tasa de interés que le ofrecerían.

Sepa cómo obtener copias de sus informes de crédito.

Ingreso anual

El ingreso anual es uno de los factores considerados en su solicitud de un préstamo de hipoteca y generalmente, se refiere a su ingreso total, antes de impuestos, durante un año. El ingreso anual puede incluir ingresos provenientes de un trabajo a tiempo completo o parcial, de un trabajo independiente, propinas, comisiones, horas extras, bonos, u otras fuentes. Un prestamista usará la información relativa a su ingreso anual y sus deudas mensuales actuales, para determinar si podría usted pagar el préstamo.

Que un prestamista se enfoque en alguna fuente o monto específico de ingresos cuando considere su solicitud de préstamo, dependerá muchas veces de que usted razonablemente, espere que dicho ingreso continúe en el tiempo.

Sepa por qué su habilidad de pagar el préstamo es importante para los prestamistas.

Inspección de la vivienda

La inspección de la vivienda frecuentemente forma parte del proceso de comprarla. Típicamente, usted tiene el derecho a contratar un inspector para examinar la propiedad y señalar sus fortalezas y debilidades. Esta inspección es especialmente útil para probar los sistemas estructurales y mecánicos de la vivienda, como calefacción, ventilación, aire acondicionado y electricidad.

Sepa cómo programar una inspección (en inglés).

Interés de seguridad

El interés de garantía es lo que permite al prestamista ejecutar la hipoteca si usted no paga el dinero que pidió prestado.

Límite de la Tasa de interés

Un límite de la tasa de interés, también conocido como límite anual, es el máximo incremento que puede experimentar anualmente la tasa de interés de una “adjustable rate mortgage”, ARM, o hipoteca de tasa ajustable, inclusive si la tasa de interés del mercado aumentase más. Por ejemplo; si este límite es de dos por ciento, la nueva tasa de interés no puede ser más de dos puntos porcentuales mayor que la tasa anterior.

Entienda cómo los prestamistas usan el índice y el margen para ajustar su tasa de interés.

Límite inicial de ajuste

Un “initial adjustment cap” o límite inicial de ajuste es un término típicamente asociado a las “adjustable rate mortgages”, ARM, o hipotecas con tasa ajustable. Este límite determina cuál es el máximo incremento de la tasa de interés al momento en que ésta se ajuste por primera vez, una vez haya expirado el período de tasa fija de la hipoteca. Es común que este límite sea del dos o del cinco por ciento, lo que significa que, al producirse el primer ajuste de tasa, la nueva no podrá ser mayor de dos (o cinco) puntos porcentuales, por encima de la tasa inicial del período de tasa fija de la hipoteca.

Entienda como influye el índice en los préstamos de hipoteca con tasa ajustable.

Límites de las hipotecas FHA

Los límites de las hipotecas FHA son los montos máximos de dinero para aquellas hipotecas que califiquen, y que la FHA (siglas en inglés de la Agencia Federal para el Financiamiento de la Vivienda) garantizará como parte de su programa de hipotecas para viviendas unifamiliares. Estos límites dependen de la ubicación de la propiedad y podrían ser revisados cada año.

Use la herramienta de la FHA para que encuentre los límites en su condado (en inglés).

Línea de crédito hipotecario

Una “home equity line of credit” (HELOC) o línea de crédito hipotecario es una línea de crédito que le permite pedir prestado sobre su capital inmobiliario. El capital es el monto del valor actual de su propiedad, menos el monto de cualquier hipoteca que tenga. A diferencia de los préstamos sobre el capital inmobiliario, las HELOC, usualmente, tienen tasas de interés ajustables. La mayoría de las HELOC le enviarán cheques especiales o una tarjeta de crédito, y usted podrá tomar dinero prestado de ella por un período específico de tiempo, a partir del momento en que abrió la cuenta. Este período de tiempo es conocido como el “draw period” o período de retiro. Durante el período de retiro usted podrá tomar dinero prestado y deberá hacer pagos mínimos. Cuando el “draw period” o período de retiro termina, usted no podrá ya tomar dinero prestado de su línea de crédito. También cuando termine el periodo de retiro, puede que le exijan pagar todo el saldo restante de una sola vez, o puede que le permitan hacerlo durante un cierto período de tiempo. Si usted no puede pagar la HELOC, su prestamista podría ejecutar un “foreclosure” sobre su vivienda.

Lista de pasos para un cierre de hipoteca

La lista de pasos para un cierre de hipoteca puede usarse para prepararse y saber así qué esperar en este proceso. La misma puede ayudarle a identificar preguntas que puede hacer con anticipación para así, cerrar su trato con confianza.

Use esta hoja de trabajo para prepararse para el cierre (en inglés).

Margen

El margen es el número de puntos de porcentaje que el prestamista agrega al índice para determinar la tasa de interés bajo una hipoteca de interés ajustable (ARM, por sus siglas en inglés), luego que el período de la tasa inicial o introductoria termine. El margen se determina en el contrato de su préstamo y no cambiará después del cierre.

Entienda cómo el margen afecta a un préstamo de tasa ajustable.

Mitigación de pérdidas

La mitigación de pérdidas se refiere a los pasos que los administradores de hipotecas toman para trabajar junto a un prestatario para evitar un “foreclosure” o ejecución hipotecaria. La mitigación de pérdidas también se refiere a la responsabilidad que tiene el administrador de reducir la pérdida que puede experimentar el inversionista proveniente de una ejecución hipotecaria. Ciertas opciones de mitigación de pérdidas podrían ayudarle a permanecer en su vivienda. Otras podrían ayudarle a dejar su vivienda sin tener que pasar por una ejecución. Las opciones de mitigación de pérdidas incluyen al “deed-in-lieu of foreclosure” o escritura por ejecución hipotecaria, “forbearance” o aplazamiento de pagos, un plan de pagos, una “short sale” o venta corta, o una modificación de préstamo.

Si usted tiene dificultades pagando su hipoteca o si le han ofrecido y está considerando alguna opción de mitigación de pérdidas, comuníquese con algún asesor de vivienda, aprobado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, por sus siglas en ingles).

Puede usar la herramienta del CFPB, “Encuentre un Asesor”, donde obtendrá una lista de asesores de vivienda, aprobados por el HUD, que estén en su área. También puede llamar a la línea HOPE®, la cual está disponible las veinticuatro horas, los siete días de la semana, al (888) 995-HOPE (4673).

Modificación de préstamo

La modificación de un préstamo hipotecario es un cambio en los términos del mismo. La modificación es un tipo de mitigación de pérdidas. Una modificación puede reducir sus mensualidades a un monto que usted pueda costear. Las modificaciones pueden implicar una extension del número de años que tiene para pagar el préstamo, una reducción de la tasa de interés, y/o un aplazamiento, o una reducción de su saldo de capital. Si le ofrecen una modificación de préstamo, asegúrese de saber cómo ésta va a cambiar sus pagos mensuales y el monto total que pagará en el corto y largo plazo.

Modificación de préstamo hipotecario

Una modificación de préstamo hipotecario es un cambio a los términos de su préstamo. La modificación es un tipo de mitigación de pérdidas.

Monto del saldo restante

La cantidad de su saldo restante es lo que usted tendrá que pagar para cumplir con los términos de su préstamo hipotecario y pagar la deuda por completo. La cantidad de su saldo restante es diferente a la de su saldo actual.

Monto financiado

Significa la cantidad de dinero que usted está tomando en préstamo del prestamista, menos la mayor parte de los cargos iniciales que el prestamista le está cobrando.

Moroso

“Delinquent” o moroso, es otro término usado para referirse a quien está atrasado con sus pagos. Su préstamo puede convertirse en moroso si usted deja de hacer algún pago o hace un pago parcial en la fecha de vencimiento. Luego que usted esté “delinquent” o moroso por algún tiempo, su prestamista o administrador podría comenzar el proceso de “foreclosure” o ejecución hipotecaria. El período de tiempo puede variar de estado a estado.

Norma de la capacidad de pago

La regla de capacidad de pago es la determinación, razonable y de buena fe, que la mayoría de los prestamistas hipotecarios deben hacer de que usted podrá pagar de vuelta el préstamo.

Órdenes de cambio permanente de estación (PCS, siglas en inglés)

Los militares en servicio active pueden recibir órdenes de “permanent change of station” (PCS), o cambio permanente de estación. La orden PCS significa la reubicación oficial de un militar (y cualquier familiar que viva con él o ella) a una estación de servicio diferente. Si posee una vivienda, podría escoger venderla. Si debe más de lo que esté valorada la vivienda, podría tener problemas vendiéndola. Algunos administradores ofrecen programas para que los militares pueden vender sus viviendas, sin tener luego que pagar el resto del saldo de sus préstamos. Para saber más, visite nuestros recursos para militares.

Pago automático

Los pagos automáticos le permiten establecer pagos de hipoteca recurrentes a través de su banco. Los pagos automáticos son una forma conveniente de asegurarse de hacer todos sus pagos a tiempo.

Pago global

Para hipotecas, tener un "balloon loan" o préstamo con pago global, significa que el préstamo tiene un pago único, más grande de lo normal, que se hace típicamente, al final del plazo del préstamo. Este pago único es llamado “balloon payment” o pago global, y será algunas veces, mucho mayor que otros pagos. Si usted no pudiese hacer el pago global, tendría que refinanciar el préstamo, vender la vivienda o enfrentar un “foreclosure” o ejecución financiera.

Sepa por qué los préstamos con pago global pueden ser arriesgados.

Pago o cuota inicial

Un pago o cuota inicial es el monto que usted paga por adelantado para adquirir una vivienda. Este pago será un porcentaje del valor de la vivienda y el resto, usted lo tomará prestado a través del préstamo hipotecario. Generalmente, mientras más grande sea su cuota inicial, menor será la tasa de interés que recibirá y mayores las probabilidades de que le aprueben un préstamo.

Sepa cómo su cuota inicial afecta los términos de su hipoteca.

Pago quincenal

Con el plan de pago quincenal, el administrador hipotecario cobra la mitad de su pago mensual cada dos semanas, lo cual resulta en 26 pagos a lo largo del año (lo que en total resulta en un pago mensual adicional por año). Al hacer pagos adicionales hacia el capital, usted puede pagar su préstamo antes de tiempo. Antes de seleccionar un pago quincenal, asegúrese de revisar los términos de su préstamo para ver si tendría que pagar una penalidad por prepago. Consulte si el administrador hipotecario cobra algún cargo por el plan de pagos quincenal. Es posible que usted pueda lograr el mismo objetivo sin tener que pagar un cargo, haciendo un pago hipotecario mensual extra todos los años.

Penalidad por pago anticipado

Una penalidad por pago anticipado es un recargo que cobran algunos prestamistas cuando usted paga ya sea una parte o toda su hipoteca con anticipación. Si usted está sujeto a una multa por pago anticipado, usted tendría que haberla aceptado cuando cerró el préstamo hipotecario de su vivienda. No todas las hipotecas tienen una multa por pago anticipado.

Petición calificada por escrito

Una Petición por Escrito Calificada (QWR, por sus siglas en inglés) es una correspondencia escrita que usted, o alguien que actúe en su nombre, puede enviar al administrador hipotecario. En lugar de una QWR, usted también puede enviar a su administrador hipotecario un Aviso de Error o una Solicitud de Información.

PITI

Capital, interés, impuestos y seguro, conocido como PITI (por sus siglas en inglés), son los cuatro elementos básicos de un pago mensual hipotecario.

Plan de pagos

Un plan de pagos es una forma estructurada de reponer los pagos que haya dejado de hacer a su hipoteca, en un determinado período de tiempo. Esto es un tipo de mitigación de pérdidas. Si tiene problemas pagando su hipoteca, el administrador de la misma podría permitirle entrar en un plan de pagos. Antes de hacerlo, asegúrese de entender los requisitos del plan y que podrá hacer los nuevos pagos.

Plazo de hipoteca

El plazo de su préstamo de hipoteca indica el tiempo en que usted tendrá que pagarlo. Los plazos de las hipotecas, para la mayoría de los tipos de viviendas, son 15, 20 o 30 años.

Sepa más sobre cómo prepararse para comprar una vivienda.

PMI

El “Private Mortgage Insurance“, PMI, o seguro hipotecario privado, es un tipo de seguro hipotecario que protege a su prestamista. Puede que le exijan que pague por PMI si usted tiene un préstamo convencional y su cuota inicial es menor al 20 por ciento del valor de la propiedad. Usted podría cancelar el PMI una vez que haya acumulado cierto capital sobre su vivienda.

Entienda cuándo es requerido el PMI.

Porcentaje de interés total

El Porcentaje de Interés Total (TIP, por sus siglas en inglés) le indica la cantidad de interés que usted pagará durante el plazo de su préstamo hipotecario, en comparación con la cantidad que pidió prestada.

Precio de compra de una vivienda

El precio de compra de una vivienda es el monto que el comprador acuerda pagar al vendedor para comprar la vivienda.

Sepa más sobre cómo encontrar la vivienda que más le convenga (en inglés).

Préstamo convencional

Un préstamo convencional es cualquier préstamo hipotecario que no esté asegurado o garantizado por el gobierno (por ejemplo, préstamos de la Administración Federal de la Vivienda o FHA, el Departamento de Asuntos de los Veteranos o VA, o del Departamento de Agricultura o USDA).

Sepa más sobre cómo prepararse para comprar una vivienda.

Préstamo de la FHA

Los préstamos FHA son aquellos, hechos por prestamistas privados, que son regulados y garantizados por la “Federal Housing Administration” o Administración Federal de la Vivienda. Los préstamos FHA se diferencian de los convencionales porque permiten prestatarios con puntajes de crédito más bajos, y aceptan cuotas iniciales de porcentajes del monto total del préstamo tan bajos como 3.5 por ciento. El monto máximo de estos préstamos varía de condado en condado.

Sepa más sobre ésta y otras opciones de préstamos de hipoteca.

Préstamo de la VA (Veterans Affairs)

El “VA loan” o préstamo VA es un programa de préstamos ofrecido por el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA, por sus siglas en inglés) para ayudar a integrantes de las Fuerzas Armadas, veteranos y sus cónyuges sobrevivientes elegibles, a comprar viviendas. El VA no otorga los préstamos, pero establece las reglas para determinar quiénes califican para obtenerlos y los términos de estos. El VA garantiza que una parte del préstamo sirva para reducir el riesgo de pérdidas del prestamista. Estos préstamos, generalmente, están disponibles solamente para la compra de la vivienda principal.

Si usted es veterano, averigüe si un préstamo VA es su mejor opción.

Préstamo del servicio de vivienda rural del USDA (Departamento de Agricultura)

El “Rural Housing Service”, o Servicio de Vivienda Rural, parte del Departamento de Agricultura (USDA por sus siglas en inglés), ofrece programas hipotecarios sin cuota inicial y tasas de interés favorables, a compradores de vivienda de zonas rurales, que tengan el nivel de ingresos requeridos para ser elegibles.

Sepa más acerca de cómo comprar una vivienda.

Préstamo de sólo intereses

Una hipoteca de sólo intereses es un préstamo con pagos programados que le obliga a pagar sólo intereses durante un período de tiempo específico.

Préstamo hipotecario de precio mayor

En general, un préstamo hipotecario de mayor precio es aquel con una tasa efectiva anual (APR) más alta que la tasa de interés referencial, conocida como Tasa de Oferta Preferencial Promedio.

Préstamo jumbo

Cada año, Fannie Mae, Freddie Mac, y su entidad reguladora (la Agencia Federal de Finanzas para Vivienda, FHFA) fijan una cantidad máxima de préstamos que les compran a los prestamistas.

Préstamos a la construcción

Por lo general, un préstamo para la construcción es un préstamo a corto plazo que le proporciona fondos para cubrir los costos de construir o rehabilitar una vivienda.

Prestamo sobre el valor neto de la vivienda

Un préstamo sobre el valor neto de la vivienda (a veces conocido como HEL, por sus siglas en inglés) le permite pedir dinero prestado usando el valor neto de su vivienda como garantía.

Programa o subsidio de asistencia con la cuota inicial

Un subsidio o programa de la cuota inicial, típicamente se refiere a la asistencia con el pago inicial que una organización, como el gobierno o alguna agencia sin fines de lucro, le ofrece a los compradores de vivienda. Estos fondos podrían ser un subsidio directo o requerir pago, por ejemplo, al momento de la venta de la vivienda.

Conozca dónde puede encontrar información acerca de los programas o subsidios de la cuota inicial.

Programas de préstamos para FTHB o compradores de vivienda primerizos

Los “first-time home buyers”, FTHB, o compradores de vivienda primerizos podrían usar una variedad de tipos de programas de préstamos para comprar su primera vivienda. Entre los préstamos más populares para FTHB se encuentran los programas con bajas cuotas iniciales ofrecidos por la FHA (Agencia Federal para el Financiamiento de la Vivienda), la VA (Oficina para Asuntos de los Veteranos), el USDA (Departamento de Agricultura), Fannie Mae y Freddie Mac. Algunos programas definen a los FTHB como alguien que no haya comprado una vivienda en tres o más años.

Entienda las opciones de préstamos que tiene (en inglés).

Puntaje de crédito

Un puntaje de crédito predice las probabilidades de que usted pague un préstamo a tiempo. Las compañías de puntajes utilizan una fórmula matemática, llamada modelo de puntuación, para crear un puntaje de crédito a partir de la información contenida en su informe de crédito. Existen distintos modelos de puntuación, por lo cual, usted no tiene sólo un puntaje de crédito. Sus puntajes dependerán de su historial crediticio, el tipo de préstamo que solicite, e inclusive, el día en que el mismo sea calculado.

Sepa dónde puede usted encontrar su puntaje de crédito.

Refinanciamiento

Cuando toma un nuevo préstamo para reemplazar uno anterior, usted está refinanciando su hipoteca. Las razones más comunes para refinanciar son; bajar la tasa mensual de interés, reducir el pago de la hipoteca, o pedir prestado más dinero. Cuando usted refinancia, usualmente tendrá que pagar costos de cierre y tarifas. Si al refinanciar obtiene una mensualidad menor, asegúrese de entender cuánto de esa reducción se debe a una tasa de interés menor, y cuánto a un plazo del préstamo más largo.

Sepa más sobre el refinanciamiento (en inglés).

Relación préstamo contra valor

La “loan-to-value ratio”, LTV, o índice de relación préstamo al valor, es una medida usada para comparar el monto de su primera hipoteca, contra el valor tasado de la propiedad. Cuanto más alto sea su pago inicial, menor será su índice LTV. Los prestamistas hipotecarios podrían usar el LTV para decidir si otorgarle un préstamo, y para determinar si deberán exigirle que obtenga seguro hipotecario privado.

Sepa cómo se afecta su índice de relación préstamo al valor a sus costos.

Segunda hipoteca

Una segunda hipoteca o gravamen "junior", es un préstamo que obtiene ofreciendo su casa como garantía colateral, mientras usted aún tiene otro préstamo cuya garantía en su vivienda. Los préstamos sobre el valor neto de la vivienda y las líneas de crédito hipotecarias (HELOC, por sus siglas en inglés), están entre los ejemplos más comunes de segundas hipotecas.

Sepa más sobre segundas hipotecas.

Seguro de hipoteca privado

El seguro hipotecario protege al prestamista en caso de que usted se atrase en sus pagos. El seguro hipotecario, típicamente, se le exige si hizo un pago de cuota inicial menor al 20 por ciento del valor de la propiedad. El seguro hipotecario es también típicamente exigido para préstamos de la Administración Federal de Vivienda o FHA, y del Departamento de Agricultura, o USDA. Sin embargo, si usted tiene un préstamo convencional, y su cuota inicial es menor al 20 por ciento del valor de la vivienda, muy probablemente tendrá que pagar un seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés).

Entienda cómo funciona el seguro hipotecario.

Seguro del propietario de vivienda

El “homeowner’s insurance” o seguro del propietario de vivienda, paga por daños que pueda sufrir su propiedad en caso de que algo inesperado suceda, como un incendio o un robo. Cuando usted tiene una hipoteca, su prestamista querrá asegurarse de que la propiedad esté protegida por un seguro. Por eso le exigirán que pruebe que cuenta con uno. El seguro del propietario de vivienda es diferente del seguro de hipoteca.

Conozca más sobre el proceso de comprar vivienda.

Seguro de título del propietario

El seguro de título del propietario proporciona una protección a dicho propietario si alguien le demanda y dice que tiene un reclamo contra la vivienda desde antes de que el propietario la haya comprado.

Seguro forzoso

El administrador de su hipoteca podría exigirle tener “forcé-placed insurance” o seguro forzoso de propietario de vivienda, si usted no cuenta con su propia póliza de seguro, o si la póliza que tiene no cumple con los requisitos del administrador. El seguro forzoso, usualmente, protege al prestamista y no a usted. El administrador le cobrará por el seguro. Tener un seguro forzoso siempre será más costoso que encontrar una póliza de seguro propia.

Survey o plano de una propiedad

Un plano o "survey" es un dibujo de su propiedad que muestra la ubicación del lote, la casa y cualquier otra estructura, así como cualquier mejora a la propiedad.

Tarifa de financiamiento

El cargo por financiamiento es la cantidad total de cargos por el préstamo y los intereses que usted pagaría durante todo el período de amortización del préstamo hipotecario.

Tarifa de tasación

Una tarifa de tasación es el costo de realizar una tasación o valoración de una vivienda que usted planea comprar o que ya posee. Las tasaciones o valoraciones de viviendas proporcionan una evaluación independiente del valor de una propiedad. En la mayoría de los casos, la selección del tasador y cualquier costo asociado a esto es responsabilidad de su prestamista.

Conozca más sobre el proceso de comprar vivienda.

Tarifa por emisión del préstamo

Una tarifa por emisión de un préstamo es el cobro que hace el prestamista por tramitar el préstamo hipotecario. La tarifa por emisión podría incluir el procesamiento de la solicitud, la escritura y financiación del préstamo, y otros servicios administrativos. Generalmente, las tarifas de emisión de un préstamo sólo podrían aumentar bajo ciertas circunstancias.

Sepa más sobre los costos de emisión de una hipoteca.

Tarifa por financiamiento de la FHA

La “Federal Housing Finance Agency”, FHFA, o Agencia Federal para el Financiamiento de la Vivienda, exige el pago de una tarifa por financiamiento y de una prima mensual de seguro, en la mayoría de sus programas unifamiliares. Esta prima de seguro pagada por adelantado es también conocida a veces como “upfront mortgage insurance premium”, UFMIP, o prima adelantada de seguro de hipoteca.

Averigüe si le conviene una hipoteca FHA.

Tasación

Una “appraisal” o tasación de propiedad, es un documento escrito que muestra una opinión de cuánto vale una propiedad. La tasación le da información útil acerca de la propiedad. Describe lo que la hace valiosa y puede mostrar cómo se compara con otras propiedades en el vecindario. Una tasación es una valoración independiente del valor de la propiedad.

Sepa por qué las “appraisals” o tasaciones son importantes.

Tasa de interés

La tasa de interés de un préstamo es el costo que usted pagará cada año, expresado en porcentaje, por pedir dinero prestado. La misma no refleja tarifas u otros cargos que usted quizás deba pagar por el préstamo. Por ejemplo, si un préstamo de hipoteca es por $100,000, a una tasa de interés del 4 por ciento, significa que ese consumidor habrá acordado pagar $4,000 cada año que tome prestada o deba esa cantidad completa.

Explore las tasas de interés en su área (en inglés).

Tasa de interés máxima durante la vigencia del préstamo

La “Lifetime adjustment cap” o límite de la tasa de interés durante la vigencia del préstamo, es usado con hipotecas de tasa ajustable (ARM por sus siglas en inglés). Este límite determina cuánto puede aumentar en total la tasa de interés a lo largo del plazo del préstamo. Por ejemplo, si el límite es cinco por ciento, significa que la tasa nunca puede ser más de cinco puntos mayor que la tasa inicial de la hipoteca. Algunos prestamistas podrían tener límites distintos o más altos.

Entienda como influye el índice en los préstamos de hipoteca con tasa ajustable.

Tasa efectiva annual

Una “annual percentage rate”, APR, o tasa efectiva anual, es una medida más amplia del costo de pedir dinero prestado, que la simple tasa de interés. La APR refleja la tasa de interés, cualesquiera puntos disponibles, las tarifas del “mortgage broker” o negociador de la hipoteca, y cualquier otro costo que usted pague para obtener la hipoteca. Por ello, su APR es usualmente más alta que su tasa de interés.

Aprenda a comparar tasas efectivas anuales

Total de pagos

Esta cifra le indica la cantidad total de dinero que habrá pagado durante el período de amortización de su hipoteca.

TRID (español)

"TRID" es un acrónimo que algunas personas usan para referirse al nombre en inglés de la norma de Divulgación Integrada de la Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA-RESPA).

Venta en corto

Una venta en corto, que es un tipo de mitigación de pérdidas, es la venta de su vivienda por menos de lo que debe en su hipoteca.

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