모기지 핵심 용어
5/1 조정이율 담보대출 (5/1 Adjustable Rate Mortgage)
5/1 조정이율 담보대출(ARM) 또는 5년 ARM은 첫 “5”년 동안 귀하의 초기 이자율이 고정된 담보대출을 말합니다. “1”은 초기 5년 기간 이후 이자율이 얼마나 자주 바뀌는지를 대표합니다. 가장 흔한 고정 기간은 3, 5, 7, 10년이며 “1”은 제일 흔한 조정 기간입니다. ARM을 고려하고 있는 경우 주의 깊게 계약서를 읽어보고 질문을 하는 것이 중요합니다.
상환 능력 규칙 (Ability-to-repay rule)
상환 능력 규칙은 대부분의 담보 대출 기관이 귀하가 대출금을 상환할 수 있는지에 대한 합리적이고 선의의 판단입니다.
조정이율담보대출 (ARM) (Adjustable Rate Mortgage (ARM))
조정이율 담보대출(ARM)은 일반적으로 금리 지수와 관련하여 금리가 변경될 수 있는 대출 유형입니다. 대출 도입 기간, 이자율 상한선 및 지수 이자율에 따라 월별 지불액이 올라가거나 내려갑니다. ARM을 사용하면 초기 이자율과 월 지불액이 고정 금리 담보대출보다 낮을 수 있지만, 이자율과 월 지불액이 모두 상당히 증가할 수 있습니다.
ARM 작용법과 고려사항 에 대해 자세히 알아보십시오.
상각 (Amortization)
상각은 시간이 지남에 따라 정기적인 지불로 대출을 갚는 것을 의미하므로 지불할 때마다 빚진 금액이 줄어듭니다. 대부분의 주택 융자는 할부 상환되지만 일부 모기지 융자는 전액 상각되지 않으므로 지급액을 모두 지불하고도 빚이 남아 있습니다.
일부 주택 융자는 지불해야 할 이자 금액 또는 지불해야 할 이자보다 적은 금액만 지불할 수 있도록 허용합니다. 지불금이 매달 지불해야 할 이자보다 적을 경우 모기지 잔액은 줄어들지 않고 늘어날 것입니다. 이를 역상각이라고 합니다. 대출 기간 동안 완전히 상각되지 않는 다른 대출 프로그램은 대출 기간이 끝날 때 일시불의 “최종회 잔액의 일괄 지불”을 요구할 수 있습니다. 어떤 유형의 대출을 선택하는지 꼭 확인하십시오.
융자 금액 (Amount financed)
대출 기관으로부터 빌리는 돈의 금액에서 대출 기관이 부과하는 선불 수수료의 대부분을 뺀 금액을 말합니다.
연소득 (Annual income)
연소득은 모기지 대출 신청의 한 요소이며 일반적으로 1년 동안 벌어들인 총 세전 소득을 말합니다. 연소득은 전임 또는 파트타임 근로, 자영업, 팁, 커미션, 초과 근무, 보너스 또는 기타 출처의 소득이 포함할 수 있습니다. 대출자는 귀하의 연소득 및 기존 월 부채에 대한 정보를 사용하여 귀하가 대출금을 상환할 능력이 있는지 판단합니다.
대출자가 귀하의 대출을 고려할 때 특정 수입원이나 금액에 의존할지 여부는 계속해서 소득이 합리적으로 지속될지 여부에 따라 종종 달라집니다.
귀하의 상환 능력이 왜 대출자에게 중요한지 자세히 알아보십시오.
연이율 (APR) (Annual Percentage Rate (APR))
연이율(APR)은 이자율보다 돈을 빌리는 비용의 더 넓은 척도입니다. APR에는 이자율, 포인트, 모기지 중개 수수료 및 대출을 받기 위해 지불하는 기타 비용이 반영됩니다. 이러한 이유로 APR은 일반적으로 이자율보다 높습니다.
감정 수수료 (Appraisal fee)
감정 수수료는 구입하려는 주택 또는 이미 소유하고 있는 주택의 주택 감정 비용입니다. 주택 감정은 부동산 가치에 대한 독립적인 평가를 제공합니다. 대부분의 경우 감정인 선택 및 관련 비용은 대출자에게 달려 있습니다.
자동 납부 (Automatic payment)
자동 납부를 사용하면 은행을 통해 반복 모기지 납부를 설정할 수 있습니다. 자동 납부는 납부금이 적시에 지불되도록 확실히 하는데 편리한 방법입니다.
벌룬론 (Balloon loan)
모기지의 경우 벌룬론은 일반적으로 대출 기간 만기 때 일반 대출금보다 더 큰 일회성 납부금이 있을 경우를 뜻합니다. 이 일회성 납부금은 “만기 일시상환”이라고 하며 다른 납부금보다 높으며, 때로는 훨씬 더 높습니다. 만기 일시상환금을 지불할 수 없는 경우 차환하거나 집을 팔거나 압류를 직면할 수도 있습니다.
격주 납부 (Bi-weekly payment)
격주 납부 제도에서 모기지 관리 회사는 2주마다 귀하의 월 납부금의 절반을 징수하여 1년 동안 총 26번의 납부금을 지불하게 됩니다(총 1년에 추가 월 납부 1회). 추가 금액을 납부하고 납부금을 원금에 적용함으로써 대출금을 조기에 상환할 수 있습니다. 격주 납부를 선택하기 전에 대출 조건을 검토하여 그렇게 할 경우 선불 벌금이 부과되는지 확인하십시오. 귀하의 관리 회사가 격주 납부 제도에 대해 수수료를 부과하는지 확인하십시오. 매년 추가로 월간 모기지 납부금을 지불함으로써 수수료 없이 똑같은 목표를 달성할 수도 있습니다.
클로징 공개서 (Closing Disclosure)
클로징 공개서는 선택한 모기지 대출에 대한 최종 세부 정보를 제공하는 5장의 필수 양식입니다. 여기에는 대출 조건, 예상 월 상환금, 모기지를 받기 위해 지불할 수수료 및 기타 비용이 포함됩니다.
귀하의 클로징 공개서에 대출에 대한 모든 세부 정보가 정확한지 재확인하는 방법을 배우십시오.
건설 대출 (Construction loan)
건설 대출은 일반적으로 집을 짓거나 복구하는 비용을 충당하기 위한 자금을 제공하는 단기 대출입니다.
통상 대출 (Conventional loan)
통상 대출은 정부(예: 연방 주택 관리국, 보훈부 또는 농업부 대출 프로그램)가 보장하거나 보증하지 않는 모기지 대출입니다.
통상 대출 및 기타 대출 유형 에 대해 자세히 알아보십시오.
공동 서명자 또는 공동 차입자 (Co-signer or co-borrower)
공동 서명자 또는 공동 차입자는 귀하와 함께 모기지 대출을 상환하기 위해 전적인 책임을 지는 데 동의하는 사람입니다. 이 사람은 미납된 금액을 지불해야 하며 귀하가 지불하지 않을 경우 대출금 전액을 지불해야 합니다. 일부 모기지 프로그램에서는 공동 서명자를 소유권이 없고 모기지 주택에 대한 소유 지분이 없는 사람으로 구별합니다. 모기지 대출에 대한 공동 서명자 또는 공동 차입자가 있으면 대출 기관은 대출금이 상환될 것이라는 추가적인 확신을 갖게 됩니다. 그러나 대출금을 상환하지 않으면 공동 서명인 또는 공동 차입자의 신용 기록과 재정이 위험에 처하게 됩니다.
신용 기록 (Credit history)
신용 기록은 귀하의 신용 보고서에 표시된 대로 귀하의 신용 계정 및 적시 납부에 대한 기록입니다. 신용 평가 회사라고도 하는 소비자 신고 회사는 귀하의 신용 기록에 대한 정보를 수집 및 업데이트하며 이를 귀하에 대한 결정을 내리는 다른 사업체에게 제공합니다. 신용 보고서에는 대출 납부 내역 및 신용 계정 상태와 같은 신용 활동 및 현재 신용 상황에 대한 정보가 담겨 있습니다.
주택 매입 전 귀하의 신용 기록을 확인하는 것에 대해 자세히 알아보십시오.
신용 보고서 (Credit report)
신용 보고서는 본인의 신용 활동과 대출 납부 내역 및 신용 계정의 현황과 같은 현재 신용 상황에 대한 정보를 담은 내역서입니다. 대출자들은 귀하의 신용 점수와 신용 보고서에 있는 정보를 사용하여 귀하가 대출에 적격한지와 얼마의 이자율을 제의할지 판단합니다.
신용 보고서 사본 을 받는 방법을 알아보십시오.
신용 점수 (Credit score)
신용 점수는 본인이 대출을 갚을 확률이 얼마인지 예측합니다. 회사들은 채점 모델이라고 하는 수학 공식을 사용하여 신용 보고서의 정보로부터 신용 점수를 생성합니다. 다른 채점 모델이 존재하므로 신용 점수는 하나만 있지 않습니다. 본인의 점수는 본인의 신용기록, 대출 상품이 유형, 심지어는 계산 일에 따라 다릅니다.
신용 점수를 확인하는 곳 을 알아보십시오.
총부채 상환 비율 (Debt ratio)
총부채 상환 비율은 본인의 월간 부채 상환금을 총 월소득으로 나눈 것입니다. 본 수치는 대출업체가 본인이 빌릴 돈의 상환을 위한 월간 납부금 관리 능력을 측정하는 한 가지 방법입니다.
총부채 상환 비율 계산 법을 배우십시오.
유질처분과 관련한 양도증서 (Deed-in-lieu of foreclosure)
유질처분과 관련한 양도증서는 압류 절차를 피하기 위해 본인이 자발적으로 주택 소유권을 대출자에게 양도하는 것을 말합니다. 유질처분과 관련한 양도증서는 모기지에 남은 잔액에 대한 개인적 책임을 피하는 것을 도울 수 있습니다. 재산 가치와 모기지 대출에 남아 있는 금액 간의 차액인 부족분에 대한 본인이 책임을 지는 주에 거주하는 경우, 대출업체에 부족분을 면제해 달라고 요청하는 것이 좋습니다. 대출업체가 부족분을 면제해주는 경우, 면제서를 서면으로 받아 기록용으로 보관하십시오. 유질처분과 관련한 양도증서는 손실 경감 의 한 유형입니다.
연체 (Delinquent)
연체는 납부금 체납의 다른 용어입니다. 납부금을 내지 않았거나 기일까지 납부금 전액을 내지 않은 경우 본인의 대출이 연체될 수 있습니다. 특정한 기간 동안 연체되는 경우, 대출업제 또는 관리 회사는 압류 절차를 개시할 수 있습니다. 기간은 주마다 다를 수 있습니다.
부동산 압류 개시 시점에 연방 규정이 적용될 수 있습니다. 모기지를 낼 수 없는 경우의 선택권에 대해 자세히 알아보십시오.
요구 기능 (Demand feature)
클로징 공개서에 “귀하의 대출에는 요구 기능이 있습니다”라고 기재되어 있으며, 이에 “예” 또는 “아니오”라고 체크 표시된 내용이 있습니다. 요구 기능은 대출업체가 귀하에게 조기 납부를 요구하는 것을 허용합니다.
계약금 (Down payment)
계약금은 주택에 대해 선불로 내는 금액입니다. 주택 가치의 몇 퍼센트를 계약금으로 내고 모기지 대출을 통해 나머지를 빌립니다. 일반적으로 계약금을 더 많이 낼수록 더 낮은 이자율을 받게 되며 대출이 승인될 확률도 더 높습니다.
계약금 프로그램 또는 보조금 (Down payment programs or grants)
계약금 보조금 또는 프로그램은 일반적으로 정부 또는 비영리 기관과 같은 조직에서 주택 구입을 위한 계약금을 지원하기 위해 주택 구매자에게 제공하는 지원금을 말합니다. 자금은 완전한 보조금으로 제공되거나 주택이 매각되는 경우 등과 같은 상황에서 상환을 요구할 수 있습니다.
계약금 프로그램 및 보조금에 대한 정보를 어디서 구할 수 있는지 알아보십시오.
약조금 (Earnest money)
약조금은 구매자가 주택 구매를 위해 서명한 계약에 대하여 선의를 보여주기 위해 지불하는 보증금입니다. 이 보증금은 판매자나 부동산 중개인 또는 소유권 회사와 같은 제3자가 보유합니다. 주택 매매가 확정되거나 “종료”되면 계약금은 클로징 비용이나 계약금에 적용될 수 있습니다. 허용 가능한 사유로 계약이 해지되면 계약금은 매도인에게 반환됩니다. 구매자가 선의로 이행하지 않으면 약조금은 몰수되어 판매자에게 지급될 수 있습니다.
>지분 (Equity)
지분은 귀하의 부동산의 현 가치에서 부동산에 존재하는 모기지의 금액을 뺀 금액입니다.
에스크로 (Escrow)
에스크로 계좌는 재산세 및 주택 소유자 보험과 같은 특정 부동산 관련 비용을 지불하기 위해 모기지 대출 기관에서 설정합니다. 본인의 월간 납부금의 일부가 해당 계좌로 들어갑니다. 모기지에 에스크로 계정이 없는 경우 본인이 부동산 관련 비용을 직접 지불합니다.
에스크로가 본인의 모기지 납부금에 미치는 영향 에 대해 자세히 알아보십시오.
Fannie Mae
연방 전국 모기지 협회 (Fannie Mae) 는 저렴한 대출을 보장하기 위해 대출 기관으로부터 모기지를 구매하고 보증합니다. Fannie Mae 는 연방 정부 기관이 아닙니다. 연방주택금융청(FHFA) 산하 정부 지원 기업입니다.
FHA 자금 제공 수수료 (FHA funding fee)
연방주택관리청(FHA)는 대부분의 단일 가족 프로그램에 대해 FHA 기금 수수료와 월 보험료(MIP)를 요구합니다. 이 선불 모기지 보험료는 선불 모기지 보험료(UFMIP)라고도 합니다.
FHA 모기지 한도 (FHA loan)
FHA 대출은 연방주택관리청(FHA)이 규제하고 보장하는 민간 대출 기관이 제공하는 대출입니다. FHA 대출은 낮은 신용 점수와 총 대출 금액의 3.5%까지 낮은 계약금을 허용한다는 점에서 통상 대출과 다릅니다. 최대 대출 금액은 카운티마다 다릅니다.
FHA 모기지 한도 (FHA mortgage limits)
FHA 모기지 한도는 FHA가 단독 주택 모기지 프로그램의 일부로 보장하는 적격 모기지에 대한 달러 금액 한도입니다. 이러한 한도는 장소에 따라 결정되며 매년 개정될 수 있습니다.
귀하의 카운티 수준 대출 한도를 검색하기 위해 FHA 도구를 사용하십시오 .
금융 수수료 (Finance charge)
금융 수수료는 모기지 대출의 전체 기간 동안 지불해야 하는 이자 및 대출 비용의 총액입니다.
첫 주택구입자(FTHB) 대출 프로그램 (First-time home buyers (FTHB) loan programs)
첫 주택구입자(FTHB)는 첫 주택 구매를 위해 여러 유형의 대출을 사용할 수 있습니다. 대중적인 FTHB 대출은 FHA, VA, USDA, Fannie Mae 및 계약금이 낮은 Freddie Mac이 제공하는 프로그램들을 포함합니다. 일부 프로그램은 FTHB를 3년 이상 주택을 구매하지 않은 사람으로 정의합니다.
고정 금리 모기지 (Fixed-rate mortgage)
고정금리 모기지는 대출을 받을 때 정해진 이자율이 대출 기간 동안 변경되지 않는 일종의 주택 융자입니다.
고정금리 모기지 작용법 과 고려사항에 대해 자세히 알아보십시오.
관용 (Forbearance)
관용은 서비스 제공자가 일시적으로 더 낮은 이자율로 모기지 지불을 허용하거나 일시적으로 모기지 지불을 중단하도록 허용하는 것입니다. 예를 들어, 최근 실직했거나 재해를 겪었거나 질병이나 부상으로 인해 의료 비용이 증가한 경우 관리 회사는 관용을 부여할 수 있습니다. 관용은 손실 경감 의 일종입니다.
가지고 있는 대출의 종류에 따라 관용 옵션이 다를 수 있습니다. 관용을 요청하려면 대출 관리 회사에게 연락해야 합니다. 관용 기간이 끝나면 미지급되거나 감액된 납부금을 보충해야 한다는 것을 기억하십시오.
강제 부과 보험 (Force-placed insurance)
귀하께서 보험 증권이 없거나 보험 증권이 관리 히사의 요구 사항을 충족하지 않는 경우 관리 회사는 강제 부과 보험을 요구할 수 있습니다. 강제 부과 보험은 일반적으로 귀하가 아닌 대출업체만 보호합니다. 관리 회사는 귀하에게 보험료를 청구할 것입니다. 강제 부과 보험은 일반적으로 본인이 보험 상품을 직접 찾는 것보다 더 비쌉니다.
부동산 압류 (Foreclosure)
부동산 압류는 주택 소유자가 모기지 납부금을 지불하지 못하는 경우 대출업체나 관리 회사가 부동산을 회수하는 것입니다. 일부 주에서는 부동산 압류를 위해 대출업체가 법원에 출두해야 하지만(사법 압류) 다른 주에서는 법원 절차가 필요하지 않습니다(비사법 압류). 일반적으로 대출업체나 관리 회사가 압류 절차를 개시하면 채무자에게 통지해야 합니다. 부동산 압류 개시 시점에 연방 규칙이 적용될 수 있습니다.
부동산 압류가 우려되시는 경우, 도움을 받을 수 있는 법에 대해 알아보십시오.
Freddie Mac
연방 주택 대출 모기지 회사(Freddie Mac) 는 의회가 설립한 민간 기업입니다. 본 조직의 임무는 은행 및 기타 대출 기관으로부터 모기지를 구매하여 주택 시장의 안정성과 경제성을 촉진하는 것입니다. 이 회사는 현재 연방주택금융청(FHFA)의 지시에 따라 관리 제도 하에 있습니다.
선의의 견적서 (Good Faith Estimate)
선의의 견적서(GFE)는 귀하가 역모기지를 신청할 때 대출 업체가 귀하에게 제공해야 하는 양식입니다. GFE에는 역모기지 대출 제안 조건에 대한 기본 정보가 나열되어 있습니다.
본인이 언제 선의의 견적서 를 받게 되는지 알아보십시오.
정부 기록 수수료 (Government recording charges)
정부 기록 수수료는 주택 융자와 관련된 증서, 모기지 및 문서를 합법적으로 기록하기 위해 주 및 지방 정부 기관에서 부과하는 수수료입니다.
고가 모기지 대출 (Higher-priced mortgage loan)
일반적으로 고가 모기지 대출은 연이율 또는 APR이 평균 우대 제공 금리라고 불리는 벤치마크 금리보다 높은 대출입니다. (영어로) 추가 정보 읽기
HOA 회비 (HOA dues)
콘도, 공동 주택 또는 계획된 단지 또는 공용 서비스가 있는 기타 조직화된 지역사회의 주택 구입에 관심이 있는 경우 일반적으로 콘도 요금 또는 주택 소유자 협회(HOA) 회비를 지불해야 합니다. 본 요금은 매우 다양합니다. 콘도 또는 HOA 회비는 일반적으로 월간 모기지 납부금과 별도로 지불됩니다. 이러한 요금을 지불하지 않으면 주택 소유자 협회의 채권 추심업과 심지어 압류에 직면할 수 있습니다.
주택 감정서 (Home appraisal)
감정서는 부동산의 가치가 얼마인지에 대한 의견을 보여주는 서면 문서입니다. 감정서는 해당 부동산에 대한 유용한 정보를 제공합니다. 부동산의 가치를 설명하고 이웃에 있는 다른 부동산과 비교하는 방법을 보여줄 수 있습니다. 감정서는 부동산의 가치에 대한 독립적인 평가입니다.
감정서가 중요한 이유 에 대해 자세히 알아보십시오.
주택 지분 한도 대출 (HELOC) (Home equity line of credit (HELOC))
주택 지분 한도 대출(HELOC)은 본인의 주택 지분에 대해 대출을 허용하는 한도 대출입니다. 지분은 귀하의 부동산의 현 가치에서 부동산의 모기지 금액을 뺀 금액입니다. 주택 지분 대출과 다르게 HELOC은 이자율이 변동 이자율입니다. 대부분의 HELOC의 경우, 특수 수표 또는 신용 카드를 받게 될 것이며 계정 개설 후 특정한 기간 동안 돈을 빌릴 수 있습니다. 이 기간은 “인출 기간”으로 알려져 있습니다. “인출 기간” 동안 돈을 빌릴 수 있으며 최소 지불액을 납부해야 합니다. “인출 기간” 종료 후, 더 이상 한도 대출에서 돈을 빌릴 수 없습니다. “인출 기간” 종료 후, 잔금을 일시금으로 지불해야 하거나 특정 기간 동안 상환이 허용될 수 있습니다. HELOC 을 상환할 수 없는 경우, 대출업체는 본인의 주택을 압류할 수 있습니다.
주택 지분 대출 (Home equity loan)
주택 지분 대출 (HEL이라고 불림) 을 통해 귀하의 주택 지분을 담보로 돈을 빌릴 수 있습니다. 지분은 귀하의 부동산의 현 가치에서 부동산에 존재하는 모기지의 금액을 뺀 금액입니다. 주택 지분 대출금은 일시불로 받게 됩니다. 주택 지분 대출은 대개 바뀌지 않는 고정 금리입니다. HEL을 상환할 수 없는 경우, 대출업체는 본인의 주택을 압류할 수 있습니다.
주택 상태 점검 (Home inspection)
주택 상태 점검은 종종 주택 구매 과정의 일부입니다. 일반적으로 본인은 주택 검사관을 고용하여 부동산을 검사하고 강점과 약점을 지적받을 권리가 있습니다. 이는 종종 난방, 환기, 에어컨 및 전기를 포함한 가정의 구조 및 기계 시스템을 검사하는 데 특히 유용합니다.
주택 소유자 협회 (HOA) (Homeowners’ Association (HOA))
주택 소유자 협회(HOA)는 일반적으로 계획된 단지 또는 기타 조직화된 지역사회의 조경 및 기타 유지 관리비와 같은 공유 비용을 관리하기 위해 형성된 것입니다. 콘도미니엄 HOA는 예를 들어 진입로, 공유 구조물 및 지붕 유지 관리를 포함하여 더 많은 책임을 집니다.
본인의 모기지 내역서에 HOA가 어떻게 표시될지에 대해 자세히 알아보십시오.
주택 소유자 보험 (Homeowner's insurance)
주택 소유자 보험은 화재나 절도와 같이 예상치 못한 일이 발생하는 경우 재산 손실과 손해를 배상합니다. 모기지가 있는 경우, 귀하의 대출 업체는 재산이 보험에 의해 보호되고 있는지 확인하려고 할 것입니다. 그러므로 대출 업체들은 일반적으로 주택 소유자 보험의 유무에 대해 증거를 요구합니다. 주택 소유자 보험은 모기지 보험 과 다릅니다.
주택 구매 가격 (Home purchase price)
주택 구입 가격은 집을 구입하기 위해 판매자에게 지불하기로 한 구매자와 판매자가 합의한 금액입니다.
HUD
주택 도시 개발부(HUD)는 국민들이 양질의 주택을 확보하고 유지하도록 돕는 정부 기관입니다. 해당 기관은 전국에 걸쳐 주택 상담사를 교육하고 지원합니다. HUD 승인 주택 상담 기관은 주택 구매 상담을 제공하고 귀하의 선택권을 이해하고 평가하는 것을 도울 수 있습니다.
HUD-1 매매 종결 내역서 (HUD-1 settlement statement)
HUD-1 매매 종결 내역서에는 부동산 합의에서 구매자와 판매자에 대한 모든 비용과 크레딧 또는 모기지 차환에 대한 모든 비용이 나열되어 있습니다. 역 모기지를 신청하거나 2015년 10월 3일 또는 그 이전에 모기지를 신청한 경우 HUD-1을 받습니다.
언제 HUD-1 을 받게 될지 알아보십시오.
지수 (Index)
지수는 일반적인 시장 상황을 반영하는 기준 금리입니다. 지수는 시장에 따라 변합니다. 대출 마진과 함께 지수의 변동은 변동 금리 모기지 대출의 이자율 변동을 결정합니다.
변동 금리 모기지 대출에서 지수가 이자율에 어떤 영향 을 미치는지 알아보십시오.
초기 변동 상한 (Initial adjustment cap)
초기 변동 상한은 일반적으로 변동 금리 모기지(ARM)와 관련이 있습니다. 본 상한선은 고정 금리 기간이 만료된 후 첫 변동이 일어날 때 금리가 얼마나 증가할 수 있는지를 결정합니다. 본 상한선은 일반적으로 2% 또는 5%로 즉 첫 금리 변경 시 새로운 금리는 고정 금리 기간 동안 초기 금리보다 2(또는 5)% 포인트를 초과할 수 없음을 의미합니다.
변동 금리 모기지 대출에 지수가 어떤 영향을 미치는지 알아보십시오.
최초 에스크로 예치금 (Initial escrow deposit)
최초 에스크로 예치금은 대출 업체에서 요구하는 경우 에스크로 계정을 시작하기 위해 클로징 시 지불하는 금액입니다.
거치식 일시 상환 대출 (Interest-only loan)
거치식 일시 상환 모기지는 지정된 기간 동안 이자만 지불하면 되는 예정 상환 대출입니다.
이자율 (Interest rate)
모기지 대출의 이자율은 돈을 빌리기 위해 매년 지불하는 비용을 퍼센트로 표현한 것입니다. 이는 대출에 대해 지불해야 하는 수수료 또는 이외 부과금을 반영하지 않습니다. 예를 들어, 모기지 대출이 $10만이며 이자율이 4%인 경우, 소비자는 전액을 빌리거나 빚진 매년에 대해 $4천을 내는 것에 동의한 것입니다.
금리 상한 (Interest rate cap)
연간 상한선이라고도 하는 금리 상한은 심지어 시장 금리보다 더 오를지라도 변동 금리 모기지(ARM)에 대해 매년 발생할 수 있는 최고 금리 인상입니다. 예를 들어 본 상한이 2%인 경우 새 이율은 이전 이율보다 2% 포인트를 초과하여 인상될 수 없습니다.
대출 업체들이 어떻게 지수와 마진을 사용하여 귀하의 금리를 조정하는지 알아보십시오.
한도초과 대출 (Jumbo loan)
매년 Fannie Mae, Freddie Mac 및 해당 규제당국인 연방주택금융청(FHFA)은 대출 업체로부터 구매할 대출에 대해 최대 금액을 설정합니다.
대출 업체의 소유권 보증보험 (Lenders title insurance)
대출 업체의 소유권 보증보험은 해당 주택에 대한 법적 청구권을 가진 이들과 같이 부동산의 소유권 문제와 관련하여 대출 업체를 보호합니다. 대출 업체의 소유권 보증보험은 오직 소유권 문제와 관련하여 대출 업체를 보호합니다. 자신을 보호하려는 경우, 소유자 소유권 보험에 가입할 수 있습니다.
생애 변동 상한 (Lifetime adjustment cap)
생애 변동 상한은 일반적으로 변동 금리 모기지(ARM)와 함께 사용됩니다. 본 상한은 대출 기간 동안 금리가 얼마나 증가할 수 있는지를 결정합니다. 예를 들어, 해당 상한이 5%인 경우 이율이 초기 이율보다 5% 포인트 이상을 초과할 수 없음을 의미합니다. 일부 대출 업체는 상한선이 다르거나 더 높을 수 있습니다.
변동 금리 모기지에 지수가 어떤 영향을 미치는지 알아보십시오.
대출 인수 (Loan assumption)
대출 인수는 구매자가 판매자의 주택을 구매하면서 판매자의 모기지를 인수하는 경우 발생합니다. 구매자는 판매자의 모기지에 남아 있는 채무 잔액을 원래의 대출 조건에 따라 인수하게 됩니다. 즉, 이자율 및 남은 대출 기간 등이 동일하게 유지됩니다. 대출 인수는 판매자가 처음 모기지를 받았을 때와 비교하여 현재 신규 모기지의 이자율이 더 높은 경우 재정적으로 합리적인 선택일 수 있습니다.
주택 판매 가격과 인수하게 될 대출 잔액의 차액은 구매자가 현금으로 지불하거나 자체적으로 모기지 대출을 받아 지불할 수 있습니다.
모기지를 인수하기 위해서는 주택 구매자가 대출 인수를 위한 자격을 갖추어야 합니다. 자격을 얻기 위해서는 구매자의 신용과 소득을 검토하는 것이 일반적이며, 이는 신규 모기지 자격을 얻는 것과 유사합니다.
대출 인수는 사망 또는 이혼과 같이 모기지가 있는 부동산에 대한 소유권을 받는 경우에도 적용될 수 있습니다.
대출 유예 (Loan deferment)
모기지 상환에 어려움을 겪고 있는 채무자는 일반적으로 모기지 서비스 회사에 도움을 요청할 권리가 있습니다. 서비스 회사는 대출 유예에 동의할 수 있으며, 이는 채무자가 연체된 모기지 상환금 납부를 연기함으로써 부동산 압류를 피할 수 있도록 해줍니다. 유예된 금액은 채무자가 대출을 재융자하거나 주택을 팔거나 또는 모기지를 기타 방식으로 종료할 때 지급해야 합니다.
대출 견적서 (Loan estimate)
대출 견적서는 모기지 신청 후 받게 되는 3장의 양식입니다.
대출 조건 조정 (Loan modification)
모기지 대출 조건 조정은 대출 조건의 변경입니다. 조건 조정은 손실 경감의 일종입니다. 조건 조정을 통해 월 납부금을 감당할 수 있는 금액으로 줄일 수 있습니다. 조건 조정은 대출 상환 기간 연장, 이자율 인하 및/또는 원금 잔액의 관용 또는 감액을 포함할 수 있습니다. 대출 조건 조정 제안을 받은 경우, 월 납부금과 단기 및 장기적으로 빚의 총액이 어떻게 변하는지 확실히 하십시오.
자산가치 대비 융자 금액 비율 (Loan-to-value ratio)
자산가치 대비 융자 금액 비율(LTV)은 모기지 금액과 부동산 감정 가치를 비교하는 척도입니다. 계약금을 많이 낼수록 LTV 비율은 낮아집니다. 모기지 대출 업체는 대출 여부를 결정하고 개인 모기지 보험이 필요한지 여부를 결정하는 데 LTV를 사용할 수 있습니다.
자산가치 대비 융자 금액 비율이 어떻게 귀하의 비용과 관련이 있는지 알아보십시오.
마진 경감 (Loss mitigation)
손실 경감이란 채무자가 부동산 압류를 피하기 위해 모기지 관리 회사와 채무자가 협력하여 취하는 단계를 말합니다. 손실 경감은 부동산 압류로 인해 발생할 수 있는 투자자의 손실을 줄이거나 “경감”해야 하는 관리 회사의 책임을 말합니다. 특정 손실 경감 옵션들은 주택을 유지하는 데 도움이 될 수 있습니다. 다른 옵션들은 부동산 압류를 거치지 않고 주택을 떠나는 데 도움이 될 수 있습니다. 손실 경감은 유질처분과 관련한 양도증서, 관용, 상환 제도, 공매도, 또는 대출 조건 조정 을 포함할 수 있습니다.
모기지 납부금을 지불하는 데 어려움을 겪고 있거나 다양한 손실 경감 옵션을 제안받았고 고려하고 있는 경우 주택 및 도시 개발부(HUD) 승인 주택 상담 기관에 문의하십시오.
CFPB의 “Find a Counselor”(상담사 찾기) 도구를 사용하여 귀하의 지역에 HUD 승인을 받은 주택 상담 기관 명단을 받을 수 있습니다. 또한 24시간 주7일 운영하는 HOPE™ 문의 전화 에 (888) 995-HOPE (4673)으로 전화하실 수 있습니다.
마진 (Margin)
마진은 초기 이자율 기간이 종료된 후 변동 금리 모기지(ARM)에 대한 이자율을 설정하기 위해 모기지 대출 기관이 지수에 추가하는 백분율 포인트 수입니다. 마진은 대출 계약에 설정되어 있으며 마감 후에도 변경되지 않습니다. 마진 금액은 특정 대출 업 및 대출에 따라 다릅니다.
변동 금리 모기지 대출에 마진이 어떤 영향을 미치는지 알아보십시오.
월간 지출액 (Monthly expenses)
매달 지출하는 금액입니다. 여기에는 임대료 또는 모기지 납부금, 공과금, 자동차 할부금, 자녀 양육비 및 보험료와 같이 반복되는 의무금뿐만 아니라 음식과 같은 필수품이 포함될 수 있지만 이에 국한되지 않습니다. 대부분의 이러한 의무금은 기한이 정해져 있습니다.
모기지 (Mortgage)
모기지는 주택을 구매하거나 차환하기 위해 돈을 빌리는 것을 허용하고 빌린 돈을 갚지 못할 경우 대출 업체가 귀하의 부동산을 소유할 수 있는 권리를 부여하는 귀하와 대출 업체 간의 계약입니다.
모기지를 받을 준비가 되셨다면, 주택 구매에 대해 알아보십시오.
모기지 클로징 점검표 (Mortgage closing checklist)
모기지 클로징 점검표는 예상되는 사항을 준비하고 학습하는 데 사용할 수 있는 단계들이 적힌 목록입니다. 자신 있게 클로징을 진행할 수 있도록 미리 물어볼 주요 질문을 식별하는 데 도움이 될 수 있습니다.
모기지 클로징 비용 (Mortgage closing costs)
모기지 클로징 비용은 클로징 시 지불하게 될 모든 비용입니다. 이에는 개시 수수료, 감정 수수료, 신용 보고 비용, 소유권 보험 수수료 및 대출 기관이 요구하거나 부동산 모기지 거래의 일부로 지불하는 기타 수수료가 포함됩니다. 대출 업체는 대출 견적서에 이러한 비용의 요약을 제공하여야 합니다.
모기지 보험 (Mortgage insurance)
모기지 보험은 지불이 연체될 경우 대출 업체를 보호합니다. 일반적으로 계약금이 부동산 가치의 20% 미만인 경우 모기지 보험이 의무화됩니다. 모기지 보험은 일반적으로 FHA 및 USDA 대출에도 필요합니다. 그러나 통상 대출이 있으며 계약금이 20% 미만인 경우에는 개인 모기지 보험(PMI)에 가입해야 할 확률이 높습니다.
모기지 대출 조건 조정 (Mortgage loan modification)
모기지 대출 조건 조정은 대출 조건의 변경입니다. 본 조건 조정은 손실 경감의 일종입니다.
모기지 차환 (Mortgage refinance)
모기지 차환은 기존 대출을 상환하고 대체하기 위해 새로운 대출을 받는 것입니다. 차환을 하는 일반적인 이유는 월 이자율을 낮추거나 모기지 납부금을 낮추거나 추가 자금을 빌리기 위함입니다. 차환 시 일반적으로 클로징 비용과 수수료를 지불해야 합니다. 차환 후 월 납부금이 낮아지는 경우 낮아진 금액의 얼마가 감소한 이자율에 인한 것인지, 얼마가 대출 기간이 길어져서 낮아진 것인지 이해해야 합니다.
모기지 기간 (Mortgage term)
모기지 대출 기간은 대출금을 상환해야 하는 기간입니다. 대부분의 주택 유형의 모기지 기간은 일반적으로 15년, 20년 또는 30년입니다.
개시 업무 수수료 (Origination Fee)
개시 업무 수수료는 대출 기관이 채무자에게 모기지 대출을 받는 데 부과하는 수수료입니다. 개시 업무 수수료에는 신청서 처리, 대출 인수 및 자금 조달, 기타 행정 서비스가 포함될 수 있습니다. 일반적으로 개시 업무 수수료는 특정 상황에서만 증액될 수 있습니다.
모기지 개시 비용 에 대해 자세히 알아보십시오.
소유자 소유권 보증보험 (Owner's title insurance)
소유자 소유권 보증보험은 누군가 소송을 제기하여 주택 소유자가 주택을 구매하기 전 주택에 대한 청구가 있다고 주장하는 경우 주택 소유자를 보호합니다.
PACE 융자 (Pace financing)
PACE 융자는 주택의 에너지 효율 개선을 위한 자금 조달 방법을 제공합니다.
분 청구 (Partial claim)
부분 청구는 어려움을 겪고 있는 주택 소유자가 부동산 압류를 피할 수 있도록 모기지 보험을 사용하는 방법입니다. 모기지 서비스 회사는 연체된 모기지 상환금을 모기지 보험에 청구하고, 보험사는 해당 금액을 별도의 계좌에 보관합니다. 그런 다음, 채무자가 모기지를 재융자하거나 주택을 팔거나 또는 모기지를 기타 방식으로 종료할 때, 부분 청구된 금액이 모기지 서비스 회사로 지급됩니다. 때로는 부분 청구 금액으로 연체된 상환금 전액을 충당하지 못하며, 이러한 경우에는 채무자가 차액을 지불해야 합니다.
상환액 (Payoff amount)
상환액은 모기지 대출 조건을 충족하고 부채를 완전히 갚기 위해 실제로 지불해야 하는 금액입니다. 상환액은 현재 잔액과 다릅니다. 현재 잔액은 대출금을 완전히 충족시키기 위해 실제로 지불해야 하는 금액을 반영하지 않을 수 있습니다. 상환액은 대출금 상환일까지 지불해야 하는 이자 금액도 포함합니다. 상환액은 발생하였지만 아직 지불하지 않은 기타 수수료도 포함할 수 있습니다.
PCS 명령 (PCS orders)
현역 군인은 영구 주둔지 전출(PCS) 명령을 받을 수 있습니다. PCS 명령은 군인(및 그와 함께 사는 모든 가족)을 다른 임무 위치로 공식 이전하는 것입니다. 군인이 주택을 소유하고 있는 경우 주택 판매를 선택할 수도 있습니다. 군인이 주택의 가치보다 주택에 대한 빚이 더 높은 경우 집 판매에 어려움을 겪을 수 있습니다. 일부 관리 회사는 군인이 주택을 팔고 나머지 대출 잔액을 상환할 필요가 없도록 하는 프로그램을 제공합니다. 추가 정보는 군인 자원 을 방문하십시오.
PITI
원금, 이자, 세금 및 보험은 PITI로도 알려져 있으며 월간 모기지 납부금의 기본 요소들입니다.
PMI
개인 모기지 보험(PMI)은 대출 업체에게 이득이 되는 모기지 보험을 일종입니다. 계약금이 부동산 가치의 20% 미만이고 통상 대출을 받은 경우 PMI를 지불해야 할 수도 있습니다. 주택에 일정 지분이 축적되면 PMI를 취소할 수 있을 수 있습니다.
선급 이자 비용 (Prepaid interest charges)
선급 이자 비용은 모기지 대출 클로징 날과 첫 번째 월간 모기지 상환 기간 사이에 발생하는 일간 이자에 대해 클로징 시 내야 하는 요금입니다.
선납 벌금 (Prepayment penalty)
선납 벌금은 모기지의 전부 또는 일부를 조기에 상환할 경우 일부 대출 업체에서 부과하는 수수료입니다. 선납 벌금이 있는 경우, 주택에 대해 클로징 시 이에 동의하셨을 것입니다. 모든 모기지에 선납 벌금이 있는 것은 아닙니다.
원금 (Principal)
원금은 갚아야 할 모기지 대출의 금액입니다. 귀하의 월 납부금에는 해당 원금의 일부가 포함됩니다. 원금 상환이 이루어지면 채무자는 더 적은 빚을 지며, 더 낮은 대출 규모에 따라 더 적은 이자를 지불하게 됩니다.
부동산 재산세 (Property taxes)
부동산 재산세는 과세되는 부동산의 가치를 기준으로 지방 관할 구역, 일반적으로 카운티 수준에서 부과되는 세금입니다. 종종 부동산 재산세는 주택 소유자의 월 모기지 납부금 내에서 징수된 다음 매년 한 번 이상 관련 관할 구역에 지불됩니다. 이것을 에스크로 계좌라고 합니다. 대출에 에스크로 계좌가 없으면 집주인이 재산세를 직접 지불해야 합니다.
적격 모기지 (Qualified mortgage)
적격 모기지는 대출을 더 잘 감당할 수 있도록 도움이 되는 확실하고 보다 안정적인 기능이 있는 대출의 카테고리입니다.
적격 서면 요청서 (QWR) (Qualified Written Request (QWR))
적격 서면 요청서 또는 QWR은 귀하 또는 귀하를 대신하는 사람이 귀하의 모기지 관리 회사에게 보낼 수 있는 서면 서신입니다. QWR 대신 서비스 제공자에게 오류 통지 또는 정보 요청서를 보낼 수도 있습니다.
상환 제도 (Repayment plan)
상환 제도는 일정 기간 동안 내지 못한 모기지 대출 납부금을 보충하기 위해 구조화된 방법입니다. 이는 손실 경감 의 일종입니다. 모기지 납부금을 지불하는 데 어려움을 겪고 계신 경우, 귀하의 대출 업체 또는 관리 회사는 상환 제도 를 허용할 수도 있습니다. 상환 제도를 시작하기 전에, 해당 제도의 요건과 새로운 납부금의 지불 여부를 이해하였는지 확실히 하십시오.
역모기지 (Reverse mortgage)
역모기지는 62세 이상의 주택 소유자가 주택 자산을 담보로 대출을 받을 수 있도록 허용합니다. 대출 업체에 납부금을 지불하는 대신 대출 업체로부터 돈을 받기 때문에 “역”모기지라고 부릅니다. 귀하께서 받는 돈과 대출에 부과되는 이자는 매달 귀하의 대출 잔액을 증액시킵니다. 대부분 오늘날의 역모기지는 HECM이라고 부르며 이는 주택 지분 전환 모기지의 약자입니다.
역모기지 신청 전 무엇을 고려 해야 하는지 알아보십시오.
해제권 (Right of rescission)
해제권은 소비자가 특정 유형의 대출을 취소할 수 있는 권리를 말합니다. 모기지로 주택을 구입하는 경우, 클로징 문서에 서명한 후에는 대출을 취소할 수 있는 권리가 없습니다. 그러나 모기지를 차환하는 경우, 거래 후 세 번째 영업일 자정까지 모기지 계약을 철회(취소)할 수 있습니다. 본 3일 기간은 귀하께서 신용 계약(일반적으로 약속 어음이라 불림)을 서명하고 진실 대출 공시 양식을 받고, 철회 권리를 설명하는 통지 사본 2부를 받을 때까지는 시작되지 않습니다.
두번째 모기지 (Second mortgage)
두번째 모기지 또는 후순위 유치권은 주택을 담보로 제공받은 대출이 있는 동안 집을 담보로 사용하여 또 다른 대출을 받는 것입니다.
담보권 (Security interest)
담보권은 귀하께서 빌린 돈을 갚지 않을 경우 대출업체가 부동산을 압류할 수 있게 합니다.
판매자 융자 (Seller financing)
판매자 융자는 주택 판매자가 귀하에게 제공하는 대출입니다.
관리 회사 (Servicer)
모기지 관리 회사는 모기지 명세서를 보내는 회사입니다. 관리 회사는 또한 대출 관리의 일상 업무도 다룹니다.
귀하의 대출 관리 회사는 일반적으로 귀하의 대출 지불을 처리하고, 채무자 문의에 응답하고, 지급된 원금과 이자를 추적하며 귀하의 에스크로 계좌 (있는 경우)를 관리합니다. 대출 관리 회사는 특정 상황에서 부동산 압류를 개시할 수 있습니다. 귀하의 관리 회사는 귀하께 원 대출을 제공한 회사일 수도 있고 아닐 수도 있습니다.
자본 이득 공유 모기지 (Shared appreciation mortgage)
자본 이득 공유 모기지에서 귀하는 주택 가치 상승분의 일부를 대출 업체에 제공하는 데 동의하게 됩니다.
공매도 (Short sale)
공매도는 모기지 대출에 빚진 금액보다 적은 금액으로 주택을 판매하는 것입니다. 공매도는 부동산 압류에 대한 대안이지만, 매도이기 때문에 집을 떠나야 합니다. 귀하의 대출 업체나 관리 회사가 공매도에 동의한다면, 주택 판매 가격이나 수익금이 모기지 잔액보다 적더라도 주택을 팔아 모기지를 갚을 수도 있습니다. 공매도는 손실 경감의 일종입니다. 재산 가치와 모기지 대출에 남아 있는 금액 간의 차액인 부족분에 대한 본인이 책임을 지는 주에 거주하는 경우, 대출업체에 부족분을 면제해 달라고 요청하는 것이 좋습니다. 대출업체가 부족분을 면제해주는 경우, 면제서를 서면으로 받아 기록용으로 보관하십시오.
서브프라임 모기지 (Subprime mortgage)
대출 업체에서 이 용어를 사용할 때는 일반적으로 우대 대출 자격이 없는 채무자를 위한 대출 프로그램을 의미하며 종종 더 높은 이자율이 적용됩니다.
측량도 (Survey)
측량은 부지, 주택 및 기타 구조물의 위치와 부동산 개선 사항을 보여주는 부동산 도면입니다.
소유권 서비스 비용 (Title service fees)
소유권 서비스 비용은 모기지를 받을 때 지불하는 클로징 비용의 일부입니다. 주택을 구입하면 종종 증서라고 불리는 문서를 받게 되며 이는 판매자가 주택의 법적 “소유권”을 귀하에게 이전했음을 보여줍니다. 소유권 서비스 비용은 대출 업체에게 소유권 보험 증권을 발행하는 것과 관련된 비용입니다.
총 이자 비율 (TIP) (Total interest percentage (TIP))
총 이자 비율(TIP)은 모기지 대출 기간 동안 얼마의 이자를 지불할지 알려주는 공시입니다.
총 납부액 (Total of payments)
본 숫자는 모기지 기간 동안 지불하게 될 총 금액을 알려줍니다.
TRID
“TRID” 는 일부 사람들이 TILA RESPA 통합 공시를 일컬을 때 쓰는 약자입니다(TILA RESPA Integrated Disclosure).
USDA 대출 (USDA Loan)
미국 농무부(USDA)의 일부인 농촌 주택 서비스는 USDA의 소득 자격 요건을 충족하는 농촌 주택 구매자에게 계약금 없이 일반적으로 좋은 이자율의 모기지 프로그램을 제공합니다.
이와 기타 특별 대출 프로그램에 대해 자세히 알아보십시오.
VA 대출 (VA loan)
VA 대출은 보훈부(VA)에서 제공하는 대출 프로그램으로 군인, 재향군인 및 유자격 생존 배우자의 주택 구입을 돕습니다. VA는 대출을 제공하지 않지만 누가 유자격일지와 모기지 조건에 대한 규칙을 정합니다. VA는 대출 업체의 손실 위험을 줄이기 위해 대출금의 일부를 보증합니다. 대출은 일반적으로 주 거주지에만 가능합니다.
재향군인인 경우 VA 대출이 귀하에게 적합 한지 알아보십시오.